Wenn ein neues Fahrzeug her muss und das Geld auf dem Konto nicht ausreicht, kann ein Autokredit Abhilfe schaffen. Autofinanzierungen werden heute von einer Vielzahl unterschiedlicher Banken angeboten. Auch über das Internet lassen sich problemlos Kredite beziehen. Im Vorfeld einer Autofinanzierung sollten Verbraucher allerdings einige Punkte beachten.
Da die Konditionen der einzelnen Banken sehr unterschiedlich sind, lohnt sich ein Kredit-Vergleich schnell. Da Autokredite meist Summen im fünfstelligen Bereich umfassen und über einige Jahre laufen, wirkt sich schon eine vermeintlich kleine Zinsersparnis deutlich auf die Gesamtkosten der Autofinanzierung aus.
Autokredit besser als Händlerfinanzierung
Viele Autohändler bieten Autofinanzierungen für Neu- und Gebrauchtwagen an. Die Ratenzahlungen werden dann oft als 0,0-Prozent Finanzierungen angeboten und erscheinen auf den ersten Blick günstiger als ein verzinster Kredit von der Bank.
Der Schein trügt jedoch. Wer das Finanzierungsangebot des Händlers annimmt, kann keine Rabatte aushandeln. Anders gestaltet sich dies, wenn ein Kredit bei der Bank aufgenommen wird. Dann können Käufer beim Händler als Barzahler auftreten und erhebliche Preisnachlässe erreichen. Je nach Fahrzeugtyp und Marktsituation geben Händler durchaus 15 bis 20 Prozent Rabatt auf den offiziellen Listenpreis.
Bietet ein Händler die Finanzierung zu niedrigen oder gar keinen Zinsen an, ist dies ein sicheres Zeichen dafür, dass durch geschicktes Verhandeln große Rabatte möglich sind. Der Händler muss beim Verkauf eines Fahrzeugs auf Raten selbst Abschläge auf seinen Erlös hinnehmen, weil er seinen Finanzierungspartner entlohnen muss. Diese Vergütung ist das untere Minimum für Rabattforderungen beim Neuwagenkauf.
Händlerfinanzierungen sind zudem oft an ganz bestimmte Bedingungen geknüpft. So kann es sein, dass eine bestimmte Sonderausstattung für Ratenzahler nicht oder nur gegen einen erheblichen Preisaufschlag erhältlich ist. Darüber hinaus sind in den Finanzierungsangeboten oft auch Versicherungspakete inklusive, die verglichen mit anderen Produkten zu teuer ausfallen.
Autofinanzierung: Darauf müssen Sie achten
Kennen Verbraucher ihren Finanzierungsbedarf, kann die Suche nach einer günstigen Autofinanzierung beginnen. Zunächst sollte ermittelt werden, wie groß das Budget ist, das für die monatliche Ratenzahlung zur Verfügung steht. Hier gilt es, realistische Kalkulationen durchzuführen, damit das Traumfahrzeug nicht über Jahre den Spielraum für andere Ausgaben einschränkt.
Eine Autofinanzierung lässt sich grundsätzlich in drei verschiedene Bestandteile einteilen:
- Die Anzahlung
- Die laufenden Raten
- Die Schlussrate
Die Aufteilung der Finanzierungssumme auf diese drei Komponenten ist grundsätzlich frei gestaltbar. Dabei gilt: Je höher die Anzahlung bzw. die Schlussrate ausfällt, desto geringer sind die monatlichen Kreditraten.
Wer kein Geld für eine größere Anzahlung zur Verfügung hat und gleichzeitig keine allzu hohe monatliche Rate tragen möchte, kann einen erheblichen Teil der Kreditlasten auf die Schlussrate schieben. Diese wird dann durch den Verkaufserlös des Fahrzeugs bei Fälligkeit des Darlehens getilgt. Bei der Konzeption des Autokredits ist dabei zwingend darauf zu achten, dass der anzunehmende Wert des Fahrzeugs am Laufzeitende zur Deckung der Schlussrate auch tatsächlich ausreicht, damit kein finanzieller Engpass entsteht. Die meisten Banken kalkulieren allerdings von sich aus entsprechend.
Zinssatz und Zusatzleistungen als Vergleichskriterien bei der Autofinanzierung
Wenn der Kreditbetrag und seine Aufteilung auf Schlussrate, Anzahlung und laufende Monatsraten feststeht, kann das Augenmerk beim Autokredit-Vergleich im Wesentlichen auf den Kreditzins, die Zusatzleistungen sowie die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen gelenkt werden.
Der Zinssatz richtet sich bei den meisten Autokrediten ausschließlich nach der Laufzeit. Hier gilt: Je länger der Kredit läuft, desto schlechter die Konditionen. Besonders bei langfristigen Krediten sollte deshalb unbedingt auf die Möglichkeit kostenfreier Sondertilgungen geachtet werden. Diese geben dem Kreditnehmer Flexibilität und ermöglichen es im Fall freier Geldmittel die Rückzahlung zu beschleunigen bzw. die Monatsrate durch eine Einmalzahlung zu verringern.
Sehr viele Autofinanzierungen können in Kombination mit anderen Leistungen rund um das Fahrzeug abgeschlossen werden. Dazu zählen vor allem Versicherungen, wie Vollkasko- und Unfallpolicen. Der Abschluss aller erforderlichen Policen direkt mit dem Kredit ist zwar sehr praktisch, aber nicht immer günstig. Verbraucher sollten deshalb zunächst auf der Grundlage der reinen Kreditkonditionen vergleichen und so den für die Zusatzleistungen erhobenen Kostenaufschlag ermitteln. Dann erst wird ersichtlich, ob es sich bei den Leistungen um günstige Angebote handelt.