Ob ein Autokredit mit schlechter Bonität realisierbar ist, hängt im Wesentlichen davon ab, wie schlechte genau „schlecht“ ist. Wer ein privates Insolvenzverfahren durchläuft oder mit Kontopfändungen und Haftbefehlen zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung kämpft, sollte keine Energie mit Gedanken an eine Fahrzeugfinanzierung verschwenden. In weniger schweren Fällen ist ein Autokredit aber möglich.

Banken bemessen die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen an mehreren Dingen. Neben dem Nettoeinkommen, den bereits existierenden Verpflichtungen und Vermögensgegenständen ist vor allem der Datenbestand der Schufa entscheidend. Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei übermittelt Banken nicht nur Daten zu bestehenden Verträgen und Vertragsverletzungen, sondern berechnet auch Scorewerte, die Banken als Entscheidungsgrundlage nutzen.

Kredit mit erledigten Negativmerkmalen nicht ausgeschlossen

Ein negativer Schufaeintrag belastet die Bonität gravierend. Dennoch ist ein Autokredit nicht ganz ausgeschlossen, wenn ein Eintrag erledigt, erklärbar und geringfügig ist. Nur wenn alle diese Voraussetzungen erfüllt sind, ist ein Kredit möglich.

Da die Scorewerte der Schufa bei vorliegenden Negativmerkmalen (egal ob erledigt oder nicht) sehr schlecht sind bzw. gar nicht an Vertragspartner übermittelt werden, führen automatisierte Anträge nicht zum Erfolg. Wer mit einem negativen Eintrag online einen Antrag auf Kredit stellt, erhält meistens automatisiert eine Ablehnung.

Die Chance auf einen Kredit besteht nur bei wenigen Banken und bei manueller Bearbeitung durch den Sachbearbeiter. Für Interessenten mit erledigten Negativmerkmalen sind deshalb Kreditvermittler häufig die einzige erfolgversprechende Adresse.

Alternativen: Bürgen und Sicherheiten

Unabdingbar ist zusätzlich ein ausreichend hohes und gesichertes Einkommen – am besten aus nichtselbständiger und unbefristeter Tätigkeit. Wer diese Voraussetzungen nicht durchweg erfüllt, kann lediglich mit einem Bürgen oder zusätzlichen Sicherheiten einen Autokredit erhalten.

Ein Bürge haftet gegenüber der Bank für die Verpflichtungen des Kreditnehmers. Hilfreich sind nur Bürgen mit guter Bonität: Erwerbslose Partner oder Großeltern mit Mindestrente können nicht einspringen.

Auch mit zusätzlichen Sicherheiten lässt sich ein Autokredit trotz schwacher Bonität bewerkstelligen. Wer neben Negativmerkmalen auch ein gut gefülltes Wertpapierdepot besitzt, kann es zu günstigen Zinssätzen beleihen und so den Kaufpreis finanzieren. Das geht nur bei Banken, die Effektenkredite ohne Zweckbindung (die sonst im Kauf von Wertpapieren besteht) anbieten.

Bonität mit Selbstauskunft ckecken

In diesem Punkt kommt es häufig zu Unverständnis. Deshalb sei klargestellt: Nur weil bei einem Autokredit das finanzierte Fahrzeug als Sicherheit dient, ist das Darlehen deshalb nicht mit schwacher Bonität erhältlich.

Grundsätzlich sollten alle Kreditnehmer vor der ersten Anfrage an eine Bank oder einen Vermittler die Daten der Schufa zu ihrer eigenen Person speichern. Ein beträchtlicher Prozentsatz der Datensätze ist falsch. Die Schufa ist wie alle Auskunfteien zu mindestens einer kostenlosen Selbstauskunft im Jahr verpflichtet.

In der Selbstauskunft sind alle Daten zu Verträgen und möglichen Negativmerkmalen aufgeführt. Sind Daten falsch, muss die Schufa sie kostenfrei und unverzüglich berichtigen. Nach einer Korrektur ändern sich auch die Scorewerte für Banken umgehend.

Fahrzeugleasing ist eine Alternative zum Autokredit. Beim Leasing schließt der Leasingnehmer einen Nutzungsvertrag mit dem Leasinggeber ab, der Besitzer des Fahrzeugs bleibt. Als Gegenleistung für das Nutzungsrecht am Fahrzeug werden monatliche Raten und – je nach Vereinbarung – auch eine Anzahlung und/oder eine Schlussrate bezahlt.

Am Ende der Vertragslaufzeit wird das Fahrzeug an den Leasinggeber zurückgegeben. Der Restwert des Fahrzeugs und die zugrundeliegenden Konditionen entscheiden dann, ob der Leasingnehmer neben den vereinbarten Raten weitere Zahlungen zu leisten hat oder nicht. Sehr viele Leasingverträge sehen auch die Möglichkeit eines Kaufs nach Vertragsende vor. Dann kann der Leasingnehmer Eigentümer des Fahrzeugs werden.

Leasing ist der 3-Wege-Finanzierung ähnlich

Leasingverträge können sehr unterschiedlich ausgestaltet sein. Auf dem deutschen Markt für Privatkunden und kleine Unternehmen bzw. Gewerbetreibende sind Restwert-Leasingverträge am häufigsten. Üblich sind dabei Verlängerungs- und Kaufoptionen für den Leasingnehmer und Klauseln für den Ausgleich von Abweichungen vom kalkulierten Restwert.

Bei einer Finanzierung mit einem klassischen Ratenkredit erwirbt der Kreditnehmer das Fahrzeug und wird Eigentümer. Mitunter muss er das Auto aber als Sicherheit an die Bank abtreten. Mit dem Ratenkredit wird auch der Restwert des Autos am Laufzeitende vollständig finanziert. Dadurch fallen die laufenden Raten höher aus als beim Leasing.

Die Attraktivität des Leasings liegt aus der Sicht vieler in der Reduzierung der Monatsraten. Der Restwert des Fahrzeugs wird nicht bezahlt, sondern lediglich finanziert. Beim Leasing wird deshalb aus Sicht des Leasingnehmers weniger Kapital gebunden. Der Leasinggeber finanziert den Restwert vor und preist die dabei entstehenden Finanzierungskosten in die Leasingrate mit ein.

Leasing ist der Drei-Wege-Finanzierung sehr ähnlich. Bei dieser Finanzierungsvariante wird die Höhe der Monatsrate so bemessen, dass sie in etwa die Abnutzung des Fahrzeugs abdeckt. Ein großer Teil der Kreditsumme wird auf eine endfällige Schlussrate verschoben.

Mit dem Barwert die günstigste Finanzierung finden

Am Ende der Laufzeit wird das Fahrzeug entweder zum vereinbarten Preis zurückgegeben oder bezahlt. Autokäufer können die Bezahlung ggf. auch über eine Anschlussfinanzierung abwickeln. Die Optionen des Kreditnehmers am Ende des Vertrages sind denen gängiger Leasingverträge sehr ähnlich.

Leasingverträge und Drei-Wege-Finanzierungen lassen sich am einfachsten anhand des Barwertes vergleichen. Der Barwert gibt an, wie groß die Summe auf einem hypothetischen Konto sein müsste, um mit ihr alle Verpflichtungen des Vertrags zu erfüllen. Je niedriger der Barwert, desto günstiger die Finanzierung.

Restschuldversicherungen zahlen die laufenden Raten eines Autokredits weiter, wenn Kreditnehmer aufgrund von Krankheit, Arbeitslosigkeit oder Erwerbsunfähigkeit ihr Einkommen ganz oder teilweise verlieren. Im Todesfall lösen sie den Restsaldo ab und bewahren die Hinterbliebenen vor finanziellen Schäden. Der Versicherungsschutz macht aber nicht immer Sinn. Zudem kostet er relativ viel Geld.

Ein großer Vorteil von Restschuldversicherungen besteht darin, dass sie bei Eintritt des Versicherungsfalls relativ schnell zahlen. Das unterscheidet sie insbesondere von Berufsunfähigkeitsversicherungen, die nicht selten erst sechs bis zwölf Monate nach dem Wegfall des Einkommens eintreten.

Mit einer RSV sichern sich Kreditnehmer deshalb vor allem gegen Schäden an ihrer Kreditwürdigkeit ab. Werden die Raten nicht pünktlich gezahlt, folgt schnell die Kündigung des Kredits durch die Bank, verbunden mit der Aufforderung zur sofortigen und vollständigen Rückzahlung. Ist dies nicht möglich, kommt es zu negativen Schufaeinträgen. Die Bonität ist dann auf Jahre hinaus ruiniert.

Auch Selbständige können eine RSV abschließen

Restschuldversicherungen können nicht nur von Angestellten und Beamten, sondern auch von Selbständigen und Freiberuflern abgeschlossen werden – wenn das Angebot dies zulässt. Arbeitslosigkeit wird bei Selbständigen dann z. B. dadurch definiert, dass über einen Zeitraum von X Monaten ein Einkommen von weniger als Y Prozent der Beitragsbemessungsgrenze zur gesetzlichen Rentenversicherung verdient wurde.

Nicht immer macht der Abschluss einer Versicherung wirklich Sinn. Problematisch ist vor allem, dass der Versicherungsschutz meist im Paket angeboten wird. Es ist allenfalls möglich, den Schutz gegen Arbeitslosigkeit zu streichen. Berufsunfähigkeit und Tod müssen mindestens gemeinsam abgesichert werden.

Für Beamte auf Lebenszeit macht das wenig Sinn, weil ihr Einkommen abgesichert ist. Sie können allenfalls vom Todesfallschutz profitieren. Lässt sich das Todesfallrisiko nicht separat absichern, ist der Abschluss einer klassischen Risikolebensversicherung besser geeignet. Besteht bereits eine solche Versicherung, kann sie aufgestockt werden.

Möglichkeit zu Ratenaussetzungen prüfen

Eine Alternative zur RSV können Vereinbarungen im Kreditvertrag sein, die dem Kreditnehmer – mit oder ohne bestimmten Grund – das Recht zu Ratenaussetzungen einräumen. Einige Banken erlauben bis zu drei Aussetzungen pro Vertragsjahr. Diese Zeit kann reichen, um bei veränderten finanziellen Rahmenbedingungen das angeschaffte Fahrzeug zu veräußern und den Kredit mit dem Erlös zu tilgen.

Kreditnehmer sollten prüfen, wie schnell sie bei angenommenen Einkommenseinbußen in Zahlungsrückstand geraten würden. Dabei müssen die finanziellen Reserven, mögliche andere Einkommen im Haushalt und sicher verfügbare Kreditlinien (z. B. aus der Beleihung von Wertpapieren oder Immobilien) berücksichtigt werden. Je schneller im „Worst Case“ der Kredit zu platzen droht, desto eher eignet sich eine Versicherung.

Vertrag mit und ohne Prämien durchrechnen

Bei der Entscheidung für oder gegen eine Restschuldversicherung müssen selbstredend auch die Kosten der Police berücksichtigt werden. Kreditnehmer sollten sich nicht nur die laufenden Monatsraten mit und ohne Versicherungsschutz gegenüberstellen lassen. Zusätzlich sollten die Finanzierungkosten insgesamt verglichen werden.

Banken rechnen die Versicherungsprämien nicht in den Effektivzins von Autokrediten mit ein. Durch den Vergleich der gesamten Finanzierungskosten mit und ohne Prämien lässt sich aber auf einen Blick abschätzen, wie hoch der Effektivzins inklusive Prämien ungefähr ist.

Wer sich für den Abschluss einer RSV entscheidet, sollte den Versicherungsvertrag gründlich auf mögliche Schwachstellen überprüfen. Unangemessen viele Ausschlussklauseln und Karenzzeiten sind ebenso ein Risiko wie unklare Definitionen des Leistungsfalls. Sehr wichtig sind zudem die Kosten einer Kündigung: Diese sollte im Idealfall monatlich möglich sein. Eher ungünstig sind Verträge, bei denen ein Großteil der nicht erstattungsfähigen Prämien direkt bei Vertragsbeginn dem Kreditkonto belastet wird.

Banken bieten Autokredite mit 6 bis 120 Monaten Laufzeit an. Eine längere Laufzeit ermöglicht einerseits eine niedrige Rate. Andererseits führt sie zu einem höheren Zinssatz und insgesamt höheren Finanzierungskosten.

Die monatliche Rate muss so bemessen sein, dass sie ohne unrealistische Einschränkungen an anderer Stelle dauerhaft pünktlich bezahlt werden kann. Das ist nicht nur im Interesse des Kreditnehmers, sondern auch ein Bewilligungskriterium für Banken.

Lange Laufzeiten sind bequem, aber teuer

Eine allzu lange Laufzeit sollte ebenfalls vermieden werden. Unter normalen Umständen steigt der jährliche Zinssatz mit der Laufzeit. Der Kredit wird dann einerseits durch den höheren Zins und zusätzlich durch die längere Ausleihdauer verteuert.

Die Laufzeit des Autokredits sollte mit Vernunft gewählt werden.
Der Zusammenhang zwischen Zinssatz und Laufzeit (die so genannte Zinsstruktur) ist nicht immer gleich. Abhängig von der Situation am Zinsmarkt kann der Aufschlag für längere Laufzeiten sehr klein oder sogar negativ (d. h. längere Laufzeiten sind günstiger als kürzere) sein.

„Nach dem Autokredit ist vor dem nächsten Autokredit“. Ist die Kreditlaufzeit länger als die voraussichtliche Nutzungsdauer, stehen bei der nächsten Fahrzeugfinanzierung Doppelbelastungen an. Autokredite mit zehn Jahren Laufzeit sind deshalb nur dann empfehlenswert, wenn das Fahrzeug unbedingt benötigt wird und eine Finanzierung in kürzerer Frist nicht möglich ist.

Diese Problematik wird bei Drei-Wege-Finanzierungen ohnehin berücksichtigt: Die Schlussrate wird so bemessen, dass sie mit dem anzunehmenden Restwert des Fahrzeugs zumindest weitgehend gedeckt werden kann. Es ist durchaus sinnvoll, vergleichbare Überlegungen auch bei Ratenkrediten anzustellen.

Fahrzeugfinanzierungen werden immer häufiger über ein Schlussraten-Modell realisiert. Das Prinzip: Ein Großteil des Kreditbetrages wird erst am Ende der Laufzeit bezahlt. Der Vorteil liegt in deutlich reduzierten monatlichen Raten während der Laufzeit. Die Budgetentlastung muss allerdings mit insgesamt höheren Finanzierungskosten bezahlt werden.

Die Höhe der Schlussrate wird so gewählt, dass der voraussichtliche Verkaufserlös des Fahrzeugs am Laufzeitende ausreicht, um sie vollständig zu zahlen. Eine Anzahlung kann geleistet werden, ist jedoch nicht zwingend erforderlich. Je höher die Anzahlung ist, desto geringer sind (bei konstanter Schlussrate) die laufenden Raten. Eine Schlussratenfinanzierung mit größerer Anzahlung eignet sich deshalb gut für Kreditnehmer, die über einen gewissen Geldbetrag verfügen, zugleich aber die laufenden Verpflichtungen gering halten möchten.

Budget wird vor allem bei kurzen Laufzeiten entlastet

Die Verringerung der Monatsraten durch die Schlussrate fällt umso größer aus, je kürzer die Laufzeit des Autokredits ist. Bei einer Fahrzeugfinanzierung über 25.000 Euro ohne Anzahlung müssen Kreditnehmer bei einem Ratenkredit mit 12 Monaten Laufzeit monatlich 2327 Euro bezahlen, wenn der effektive Jahreszins 4,9 Prozent beträgt. Am Ende der Laufzeit ist das Fahrzeug dann vollständig im Besitz des Kreditnehmers.

Bei der Schlussratenfinanzierung lässt sich die Monatsrate deutlich reduzieren: Wird am Ende der Laufzeit eine einmalige Schlussrate in Höhe von 15.000 Euro fällig, sinkt die monatliche Rate bei ansonsten gleichen Bedingungen auf 1.172 Euro. Sie fällt damit nur halb so hoch aus wie bei der Finanzierung mit einem klassischen Ratenkredit. Bei längeren Laufzeiten wirkt sich die Verlagerung von Teilen des Kredits auf eine endfällige Rate weitaus weniger stark aus.

Wird ein Fahrzeug im Wert von 25.000 Euro ohne Anzahlung zu einem effektiven Jahreszins von 5,99 Prozent über eine Laufzeit von 60 Monaten finanziert, beläuft sich die monatliche Belastung beim einfachen Ratenkredit ohne Schlussrate auf 550 Euro. Wird eine Schlussrate in Höhe von 8250 Euro (33 Prozent des Fahrzeugneuwertes) vereinbart, reduziert sich die Monatsrate auf 437 Euro und damit um lediglich ein Fünftel.

In beiden Fällen ist die Finanzierung mit einer Schlussrate insgesamt etwas teurer. Bei dem Rechenbeispiel mit 12 Monaten Laufzeit beträgt der Aufschlag etwa 4,1 und bei 60 Monaten Laufzeit gut 4,4 Prozent. Demgegenüber steht in beiden Fällen jedoch eine spürbare Schonung der Liquidität.

Flexibilität bei Fälligkeit von Vorteil

Das Kosten-Nutzen-Verhältnis einer Schlussratenfinanzierung ist damit insgesamt günstig. Der Vorteil ist sogar noch größer, wenn berücksichtigt wird, dass die Zahlungen bei Autofinanzierungen mit Schlussrate zeitlich später erfolgen und somit streng genommen ein Zinsvorteil genutzt werden kann.

Kreditnehmer sollten im Vorfeld der Finanzierung darauf achten, wie genau die Modalitäten am Ende der Laufzeit gestaltet wird. Flexibilität ist ein großer Vorteil. Immer mehr Banken ermöglichen ihren Kunden, am Ende der Laufzeit zu wählen, ob die Schlussrate tatsächlich in einer Summe gezahlt oder in einen Ratenkredit umgewandelt werden soll. Dadurch kann das Fahrzeug bei Bedarf weiter gefahren werden.
Von Vorteil ist auch Flexibilität beim Verkauf des Fahrzeugs. Im besten Fall stehen am Ende der Laufzeit zwei Möglichkeiten zur Wahl. Entweder wird das Fahrzeug an die Bank (bzw. den Partner-Händler) zurückgegeben, um die Schlussrate direkt abzulösen. Oder aber Kreditnehmer nehmen den Verkauf des Fahrzeugs selbst in die Hand und versuchen, einen möglichst guten Preis zu erzielen.

Fazit: Die Schlussratenfinanzierung eignet sich für alle, die mit möglichst geringen monatlichen Belastungen ein Fahrzeug finanzieren möchten. Der Kostenaufschlag ist (sofern ein günstiger Anbieter gewählt wird) vertretbar

Grundsätzlich gilt wie bei jedem Vergleich auch für den Autokredit: Je mehr Anbieter, desto größer die Chance auf einen wirklich günstigen Kredit. Es muss allerdings nicht immer ein Kreditantrag gestellt werden.

Immer mehr Autokredite und Ratenkredite ohne Zweckbindung werden bonitätsunabhängig verzinst. In diesem Fall kennen Interessenten den Zinssatz auch ohne konkrete Anfrage. Weist die Bank die Bedingungen für die Kreditvergabe nicht offen aus, können sie ohne die Angabe von Daten erfragt werden. Wer eine saubere Schufa-Auskunft und ausreichende Einkünfte aus nichtselbständiger Tätigkeit vorweisen kann, erfüllt meistens alle Voraussetzungen.

Konditionenanfrage statt Darlehensanfrage

Besonders Kreditnehmer mit guter Bonität sollten beim Kreditvergleich auch Darlehen mit bonitätsabhängiger Verzinsung berücksichtigen. Diese sind vor dem Abschluss zwar nicht besonders transparent, nach der Auszahlung im Idealfall aber sehr günstig. Wer den geltenden Zinssatz erfahren will, muss der Bank persönliche Daten sowie Auskünfte zu Einnahmen, Ausgaben etc. übermitteln.

Dabei ist es wichtig, explizit eine Konditionenanfrage und keinen Kreditantrag zu stellen. Ein Kreditantrag wird der Schufa und ggf. weiteren Auskunfteien gemeldet. Kommt es beim Autokreditvergleich zu mehreren oder gar dutzenden Anfragen, verschlechtert dies die Bonität. Dann verteuert sich zunächst der Kredit, bis es schließlich zu einer Ablehnung kommt.

Das geschieht automatisch: Die Schufa berechnet für ihre Vertragspartner (Banken) tagesaktuelle Scorewerte, anhand derer die Bonität eingeschätzt werden soll. Die Scorewerte werden anhand statistischer Modelle ermittelt. Zu viele Kreditanfragen binnen kurzer Zeit sind statistisch betrachtet offenbar ein Indiz für Zahlungsschwierigkeiten. Wie viele Anfragen „zu viel“ sind, gibt die Schufa nicht preis. Sicher ist aber, dass die Anträge für längere Zeit die Kreditwürdigkeit negativ beeinflussen können.

Bessere Konditionen mit zweitem Kreditnehmer

Manchmal kommt es vor, dass Banken den gewünschten Kredit nicht genehmigen. Das ist aber kein Grund um aufzugeben. Häufig kann ein zweiter Antrag doch noch zum Ziel führen. Oft ist die Absage der Bank auf Fehler bei der Antragstellung oder falsche Schufa-Daten zurückzuführen. Nach einer Überarbeitung kommt es häufig doch noch zur Genehmigung.

So kann z. B. eine verlängerte Laufzeit dazu führen, dass Banken doch noch zustimmen. Bei der Kreditprüfung werden Einnahmen und Ausgaben gegenübergestellt. Mit einer längeren Laufzeit lässt sich die Gesamtbelastung möglicherweise unter den von der Bank angesetzten Schwellenwert drücken.

Zu zweit fährt es sich leichter: Zusammen mit einem weiteren Kreditnehmer ist die Chance auf den gewünschten Autokredit größer. Das gilt natürlich nur, wenn der zweite Antragsteller über ein eigenes Einkommen verfügt. Durch zwei Kreditnehmer kann auch der Zinssatz günstiger ausfallen.

Autokäufer haben die Qual der Wahl: Neben einem klassischen Ratendarlehen kann das Wunschauto auch mit einer Drei-Wege-Finanzierung angeschafft werden. Die dem Leasing sehr ähnliche Variante schont das Budget und die eiserne Finanzreserve. Die Finanzierungskosten sind aber insgesamt höher. Außerdem gehört das Fahrzeug am Ende wieder der Bank.

Bei einer Drei-Wege-Autofinanzierung wird ein beträchtlicher Teil der Kreditsumme auf eine endfällige Schlussrate verlegt. Eine Anzahlung kann, muss aber nicht zwingend geleistet werden. Die laufenden Raten fallen dadurch sehr viel niedriger aus. Die Schlussrate wird so angesetzt, dass sie in etwa dem zu erwartenden Restwert des Fahrzeugs bei Fälligkeit entspricht.

Die Schlussrate kann auf drei Wegen getilgt werden. Neben der Rückgabe des Fahrzeugs an die Bank oder den Händler zum vereinbarten Restwert sind auch eine Barzahlung und eine Finanzierung per Anschlusskredit möglich. Diesen Optionen verdankt die Finanzierung ihren Namen.

Ein Drittel höhere Finanzierungskosten

Durch die Schlussrate erhöht sich der durchschnittliche Kreditsaldo während der Gesamtlaufzeit der Finanzierung. Das verteuert den Kredit insgesamt. Bei einem Darlehensbetrag über 20.000 Euro belaufen sich die Finanzierungskosten bei 60 Monaten Laufzeit und klassischer Ratenzahlung zu 6 Prozent Zinsen auf rund 3150 Euro.

Wird stattdessen eine Schlussrate von ca. 6500 Euro vereinbart, müssen Kreditnehmer bei ansonsten identischen Konditionen 4300 Euro Zinsen zahlen. Das entspricht einem Aufschlag von rund 35 Prozent. Die Summe aus Zins und Tilgung liegt um knapp 5 Prozent höher.

Mit den höheren Finanzierungskosten wird die Freisetzung des Kapitals bezahlt, das bei einer klassischen Finanzierung im Restwert des Fahrzeugs gebunden ist. Das ist durchaus eine geldwerte Leistung. Schließlich fallen nicht nur die monatlichen Raten kleiner aus. Da keine Anzahlung geleistet werden muss, können Autokäufer auch ihre finanziellen Reserven unangetastet lassen.

Drei-Wege-Finanzierung kommt dem Leasing nahe

Die Drei-Wege-Finanzierung ähnelt in ihrer Struktur einem Leasingvertrag stärker als einem klassischen Darlehen. Am Ende der monatlichen Raten gehört das Fahrzeug nicht (wirklich) dem Kreditnehmer, weil die Schlussrate noch offen ist. Wird die Schlussrate mit der Rückgabe des Fahrzeugs finanziert, muss für das nächste Auto meist auch ein Kredit mit Schlussrate aufgenommen werden.

Mit der Drei-Wege-Finanzierung wird nicht nur das Fahrzeug, sondern auch der Ratenaufschub – eine vertraglich vereinbaret Teilstundung – erkauft. Diese Variante der Autofinanzierung lohnt sich deshalb für alle, die von einem solchen Modell profitieren.

Von dem Stundungseffekt profitieren alle, bei denen das Geld knapp ist bzw. die über nur geringe finanzielle Reserven verfügen. Wer über komfortable Rücklagen verfügt und sich um sein Einkommen keine Sorgen machen muss, fährt mit einer klassischen Ratenfinanzierung günstiger.

 Betriebswirtschaftlich ist der Barwert entscheidend

Rein betriebswirtschaftlich betrachtet entscheidet der Barwert, welche Finanzierungsvariante am günstigsten ist. Der Barwert ermittelt den Kontostand eines hypothetischen Kontos, der ausreicht, um alle im Zeitverlauf anfallenden Raten zu zahlen. Je geringer dieser Kontostand sein muss, desto günstiger ist die Finanzierung.

Die Drei-Wege-Finanzierung birgt für manche Konsumenten das Risiko einer finanziellen Überforderung. Durch den mehrjährigen Aufschub der Schlussrate und die optisch günstigen Monatsraten werden manchmal Wünsche geweckt, die über die wirtschaftlichen Verhältnisse hinausgehen.

Der richtige Autokredit ist nicht zu teuer. Der Weg zum Traumwagen führt über einen qualifizierten Kreditvergleich. Wer das erstbeste Angebot der Hausbank annimmt zahlt hunderte oder sogar tausende Euro zu viel. Unter den 50 „besten“ Banken für Fahrzeugfinanzierungen finden Effektivzinssätze von 5 bis 15 Prozent – das sagt eigentlich schon alles. Beim Kreditvergleich sollte nicht nur der Zinssatz den Ausschlag geben.

Sonderzahlungsmöglichkeiten sind ebenso relevant wie das Recht zu Ratenaussetzungen und andere flexible Gestaltungsmöglichkeiten. Vielleicht möchten Sie sich mit Ihrem Autokredit laufend von Profis betreut wissen? Dann sollten Sie auch die Qualität der Kundenbetreuung berücksichtigen. Vergleichen Sie verschiedene Angebote unbedingt auch, wenn Sie selbständig oder freiberuflich arbeiten oder ihre Bonität nicht ganz einwandfrei ist. Denn auch dann gibt es mehr als eine Adresse für einen fairen Autokredit!

Banken bieten zu fast jedem Kredit eine Restschuldversicherung an. Der Schutz klingt zunächst sinnvoll: Bei Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit werden die laufenden Raten weitergezahlt und im Todesfall schützt die Police die Hinterbliebenen und löst den offenen Kreditsaldo ab. Ganz so umfassend ist der Schutz aber nicht.

Verbraucherschützer stellen bei so gut wie allen Restschuldversicherungen auf dem Markt immer wieder Lücken im Versicherungsschutz fest. Häufig besteht zudem schon ein entsprechender Versicherungsschutz durch Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Die Policen sind zudem nicht billig: Der Effektivzins kann sich durch die Prämien verdoppeln. Restschuldversicherungen sind nicht grundsätzlich schlecht. Ihr Abschluss sollte aber reiflich überlegt und kein Automatismus sein.

Kredite sind Verträge und bei Verträgen ist genaues Hinsehen angesagt. Lassen Sie sich nicht von Lockzinsen blenden, die allenfalls ein einstelliger Prozentsatz der Kreditnehmer tatsächlich erhält. Berücksichtigen Sie außerdem die Kosten für Ihre Restschuldversicherung, auch wenn Banken die Prämien nicht in den Effektivzins einrechnen.

<strong>Bedenken Sie auch mögliche Änderungen</strong>: Informieren Sie sich schon beim Kreditvergleich darüber, ob für eine vorzeitige Rückzahlung oder eine Anpassung der Laufzeit zusätzliche Kosten anfallen. Summieren sie alle Kosten in Verbindung mit dem Kredit (Zinsen, Bearbeitungsgebühren, Versicherungsprämien) und teilen Sie die Kosten durch die Anzahl der Laufzeitjahre. Dann wissen Sie, was „Heute kaufen, morgen zahlen“ Sie kostet.