Ballonfinanzierungen ähneln stark Leasingverträgen. Der Kreditnehmer reduziert die Tilgung während der Laufzeit auf den Betrag, den er durch die Abnutzung und den Wertverlust seines Fahrzeugs tatsächlich in Kauf nimmt. Der Restwert wird mit der Schlussrate abgelöst, was durch den Verkauf bzw. die Rückgabe des Fahrzeugs sehr bequem ist.

Aber: Da der Restwert in voller Höhe über die gesamte Laufzeit finanziert wird, sind die Zinskosten bei Ballonfinanzierungen insgesamt deutlich höher als bei einem Autokredit.

Der Abschluss einer Restschuldversicherung ist vollkommen unabhängig von der Kreditentscheidung. Die Chancen auf einen Kredit steigen dementsprechend nicht. Sofern Berater im telefonischen oder persönlichen Gespräch etwas in dieser Richtung andeuten, entspricht es nicht der Wahrheit. Deshalb sollte unter keinen Umständen eine Versicherung abgeschlossen werden, wenn sie gar nicht benötigt wird.

Wer auf einen Autokredit zurückgreift, muss sich nicht zwingend einen Neuwagen anschaffen. Kredite bieten in diesem Punkt sehr viel mehr Flexibilität als Händlerfinanzierungen, die sich meistens auf neue Fahrzeuge beschränken.

Gebrauchtwagen können mit einem Autokredit genauso finanziert werden wie Wohnmobile und Motorräder. Nur wenige Banken beschränken ihre Angebote auf Neufahrzeuge. Soll es ein gebrauchtes Fahrzeug sein, stehen genügend Anbieter zur Verfügung. Viele Banken zahlen ihre Kredite ganz ohne Zweckbindung aus – dann spielt es ohnehin keine Rolle, was genau finanziert wird.

Wer bislang nur Neufahrzeuge finanziert hat und nun erstmals einen Gebrauchtwagen, ein Motorrad oder ein Wohnmobil auf Kredit kauft, landet häufig bei seiner bisherigen Bank. Das ist meistens ein teurer Fehler: Banken spezialisieren sich im Fahrzeugsegment oft auf eine bestimmte Sparte. Ist ein Institut für Neuwagen günstig, kann es für Gebrauchte deutlich teurer sein.

3-Wege-Finanzierung nicht immer möglich

Eine Einschränkung gibt es allerdings: Bei älteren Fahrzeugen bringt die Drei-Wege-Finanzierung oft nicht die erhoffte Entlastung bei den monatlichen Raten. Das liegt am geringen Restwert des Fahrzeugs am Laufzeitende: Je niedriger die Schlussrate, desto höher die laufenden Monatsraten. Einige Banken schließen Gebrauchtwagen ab einem bestimmten Alter (z. B. 60 Monate) aus. Das ist vor allem bei Krediten der Fall, bei denen das Fahrzeug als Sicherheit dient.

Bei Krediten ohne Zweckbindung stellt sich die Problematik nicht. Dass Kredite für Gebrauchtwagen, Wohnmobile oder Motorräder grundsätzlich teurer sind als Neuwagenfinanzierungen, ist ein Gerücht.

Autokredite ermöglichen in verschiedenen Varianten die Finanzierung des Wunschfahrzeuges. Abhängig von den individuellen finanziellen Verhältnissen und den jeweiligen Umständen kann die jeweils beste Option ausgewählt werden.

1.) Die klassische Finanzierung

Die klassische Finanzierung sieht eine Anzahlung vor, der dann monatliche Ratenzahlungen folgen, an deren Ende das Fahrzeug vollständig dem Kreditnehmer gehört. Der Fahrzeugbrief wird nach Zahlung der letzten Rate von der Bank an den Kreditnehmer übersandt.

Vorteile

Da das Fahrzeug am Ende der Laufzeit vollständig im Besitz ist, kann mit der Veräußerung des Autos die Anzahlung für ein neues Fahrzeug finanziert werden. Das ist auch der größte Vorteil der klassischen Autofinanzierung.

Nachteile

Nachteilig ist, dass durch die hohe Anzahlung schon zu Beginn der Finanzierung viel Liquidität gebunden wird. Auch die Monatsraten fallen meist recht hoch aus. Das gilt insbesondere dann, wenn die Laufzeit sich nur auf wenige Jahre erstreckt.

2.) Budgetfreundlich: Autokredit mit Schlussrate

Wer sein Budget schonen will, wählt eine Finanzierung mit Schlussrate. Dabei wird ein erheblicher Teil des Kredites auf eine endfällige Rate übertragen, die am Ende der Laufzeit gezahlt werden muss.

Die Anzahlung und/oder die Monatsraten fallen dadurch deutlich günstiger aus. Die Schlussrate kann mit dem Verkauf des Fahrzeugs finanziert werden.
Das Modell ähnelt somit stark einem Leasing-Vertrag: Es wird nur für das bezahlt, was auch tatsächlich in Anspruch genommen wird – Die Finanzierung der Schlussrate mit dem Verkaufserlös des Fahrzeugs ist allerdings nur möglich, wenn die Laufzeit des Darlehens in einem angemessenen Verhältnis zur Abnutzung und dem Wertverlust steht.

Nachteile

Der Nachteil dieser Variante liegt in dem Umstand, dass nach der Zahlung der Schlussrate keine Geldmittel mehr vorhanden sind. Ein nachfolgendes Fahrzeug muss deshalb zwingend erneut ohne Anzahlung finanziert werden, sofern in der Zwischenzeit nicht andere Ersparnisse gebildet worden sind.

3.) Schlussrate mit Ratenkredit ablösen

Die Nachteile der zweiten Variante gelten auch für die dritte Variante, die bei Autofinanzierungen möglich ist: Die Schlussrate kann auch durch einen neuerlichen Kredit finanziert und dann in kleinen monatlichen Raten zurückbezahlt werden.

Viele Banken bemessen den Zinssatz für ihre Kredite unter anderem nach der individuellen Kreditwürdigkeit (Bonität) eines Antragstellers: Je besser diese ist, desto günstiger fallen die Zinsen aus. Bonitätsabhängige Zinsen finden sich vor allem bei Ratenkrediten ohne bestimmten Verwendungszweck.

Bei klassischen Fahrzeugfinanzierungen, bei denen der Fahrzeugbrief als Sicherheit bei der Bank hinterlegt wird, richten sich die Zinsen meist nur nach der Laufzeit.

Die Schlussrate bei Autokrediten kann bei den meisten Banken auf drei unterschiedlichen Wegen beglichen werden:

1. Das Fahrzeug wird zum Laufzeitende verkauft
2. Die Zahlung erfolgt aus eigener Tasche in einer Summe
3. Die Schlussrate wird über einen Ratenkredit in kleinen monatlichen Raten abbezahlt

Wird für die Zahlung der Schlussrate der Ratenkredit gewählt, sollte beachtet werden, dass dafür erneut zusätzliche Zinsen anfallen.

Bei Autofinanzierungen mit Schlussrate wird ein Teil des Finanzierungsbetrages durch eine endfällige Rate am Ende der Laufzeit beglichen.

Für den Kreditnehmer bietet dies den Vorteil, dass die monatlichen Raten und /oder die Anzahlung geringer ausfallen.

Die Schlussrate kann durch den Verkauf des Fahrzeugs finanziert werden, wenn sie angemessen berechnet worden ist. Kreditnehmer können die Schlussrate jedoch auch auf anderem Wege begleichen und sind dann vollständiger Eigentümer des Fahrzeugs.

Die meisten Banken finanzieren Fahrzeuge nur bis zu einem Alter von 13 Jahren. Dabei ist entscheidend, wie alt das Fahrzeug am Ende der Kreditlaufzeit ist.

Wer ein älteres Fahrzeug erwerben möchte, muss entweder zusätzliche Sicherheiten aufbieten oder aber einen Kredit aufnehmen, der nicht an einen bestimmten Verwendungszweck gebunden ist.

Bei den meisten Fahrzeugfinanzierungen wird der Fahrzeugbrief bei der Bank hinterlegt. Er dient dem Kreditinstitut als Sicherheit.

Werden die Dokumente für Behördengänge (z.B. für eine Ummeldung) benötigt, kann die Bank sie entweder dem Kreditnehmer für kurze Zeit aushändigen oder aber direkt an die zuständige Behörde senden.

Wird ein Fahrzeug hingegen über einen gewöhnlichen Ratenkredit ohne bestimmten Verwendungszweck finanziert, mit dem auch andere Vorhaben möglich sind, muss der Fahrzeugbrief nicht hinterlegt werden.

Nein, eine Anzahlung ist für die Vergabe eines Autokredites nicht erforderlich. Wer eine Anzahlung leistet, reduziert jedoch den zu finanzierenden Betrag. Dadurch ergeben sich zwei Vorteile:

1. Zum einen verringert sich die monatliche Belastung durch das Darlehen.
2. Zum anderen ist auch die Wahrscheinlichkeit größer, dass die Bank den Kreditantrag genehmigt.