Ob ein Autokredit mit schlechter Bonität realisierbar ist, hängt im Wesentlichen davon ab, wie schlechte genau „schlecht“ ist. Wer ein privates Insolvenzverfahren durchläuft oder mit Kontopfändungen und Haftbefehlen zur Abgabe der eidesstattlichen Versicherung kämpft, sollte keine Energie mit Gedanken an eine Fahrzeugfinanzierung verschwenden. In weniger schweren Fällen ist ein Autokredit aber möglich.
Banken bemessen die Kreditwürdigkeit von Privatpersonen an mehreren Dingen. Neben dem Nettoeinkommen, den bereits existierenden Verpflichtungen und Vermögensgegenständen ist vor allem der Datenbestand der Schufa entscheidend. Deutschlands größte Wirtschaftsauskunftei übermittelt Banken nicht nur Daten zu bestehenden Verträgen und Vertragsverletzungen, sondern berechnet auch Scorewerte, die Banken als Entscheidungsgrundlage nutzen.
Kredit mit erledigten Negativmerkmalen nicht ausgeschlossen
Ein negativer Schufaeintrag belastet die Bonität gravierend. Dennoch ist ein Autokredit nicht ganz ausgeschlossen, wenn ein Eintrag erledigt, erklärbar und geringfügig ist. Nur wenn alle diese Voraussetzungen erfüllt sind, ist ein Kredit möglich.
Da die Scorewerte der Schufa bei vorliegenden Negativmerkmalen (egal ob erledigt oder nicht) sehr schlecht sind bzw. gar nicht an Vertragspartner übermittelt werden, führen automatisierte Anträge nicht zum Erfolg. Wer mit einem negativen Eintrag online einen Antrag auf Kredit stellt, erhält meistens automatisiert eine Ablehnung.
Die Chance auf einen Kredit besteht nur bei wenigen Banken und bei manueller Bearbeitung durch den Sachbearbeiter. Für Interessenten mit erledigten Negativmerkmalen sind deshalb Kreditvermittler häufig die einzige erfolgversprechende Adresse.
Alternativen: Bürgen und Sicherheiten
Unabdingbar ist zusätzlich ein ausreichend hohes und gesichertes Einkommen – am besten aus nichtselbständiger und unbefristeter Tätigkeit. Wer diese Voraussetzungen nicht durchweg erfüllt, kann lediglich mit einem Bürgen oder zusätzlichen Sicherheiten einen Autokredit erhalten.
Ein Bürge haftet gegenüber der Bank für die Verpflichtungen des Kreditnehmers. Hilfreich sind nur Bürgen mit guter Bonität: Erwerbslose Partner oder Großeltern mit Mindestrente können nicht einspringen.
Auch mit zusätzlichen Sicherheiten lässt sich ein Autokredit trotz schwacher Bonität bewerkstelligen. Wer neben Negativmerkmalen auch ein gut gefülltes Wertpapierdepot besitzt, kann es zu günstigen Zinssätzen beleihen und so den Kaufpreis finanzieren. Das geht nur bei Banken, die Effektenkredite ohne Zweckbindung (die sonst im Kauf von Wertpapieren besteht) anbieten.
Bonität mit Selbstauskunft ckecken
In diesem Punkt kommt es häufig zu Unverständnis. Deshalb sei klargestellt: Nur weil bei einem Autokredit das finanzierte Fahrzeug als Sicherheit dient, ist das Darlehen deshalb nicht mit schwacher Bonität erhältlich.
Grundsätzlich sollten alle Kreditnehmer vor der ersten Anfrage an eine Bank oder einen Vermittler die Daten der Schufa zu ihrer eigenen Person speichern. Ein beträchtlicher Prozentsatz der Datensätze ist falsch. Die Schufa ist wie alle Auskunfteien zu mindestens einer kostenlosen Selbstauskunft im Jahr verpflichtet.
In der Selbstauskunft sind alle Daten zu Verträgen und möglichen Negativmerkmalen aufgeführt. Sind Daten falsch, muss die Schufa sie kostenfrei und unverzüglich berichtigen. Nach einer Korrektur ändern sich auch die Scorewerte für Banken umgehend.
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